隨著春節消費旺季來臨，為著力擴大消費需求，推動降低個人消費信貸成本，不少銀行加大了消費貸的優惠力度。與此同時，近日，中國銀保監會對《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等信貸管理制度進行修訂，形成了《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業務管理規定（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。其中，《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）對貸款期限、貸款用途及還款來源、全流程管理機制等方面作出了詳細規定。

　　不得發放無指定用途個人貸款

　　招商銀行推出了閃電貸利率優惠券活動，符合活動條件的閃電貸客戶，可獲得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券；工商銀行日前推出了e分期限時優惠活動，6期總利率1.06%、12期總利率1.98%，具體以各分行執行為準；廣發銀行在2023年1月1日到3月31日，E秒貸的利率由4.35%調整至3.65%……2022年以來，隨著LPR下降，促銷費、放貸壓力加大等因素，金融機構紛紛降低了消費貸、信用貸產品利率。

　　在消費貸利率下調的同時，資金中介們嗅到了價差的“商機”：如在樓市向好時，忽悠購房者傾向于加杠桿入市，以消費貸、經營貸違規入樓市；當購房者傾向于提前還房貸時，消費貸、經營貸又變成了轉貸的工具，上演著“借新還舊”的把戲。

　　如今，《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》再度嚴控。征求意見稿指出，個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。同時，貸款人應建立個人貸款風險限額管理制度，加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

　　在貸款期限方面，用于個人消費的貸款期限不得超過5年；用于生產經營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年。

　　征求意見稿明確規定，個人貸款借款用途及還款來源應明確合法；貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

　　在貸款調查方面，應包括但不限于“借款人還款來源、還款能力及還款方式”“抵（質）押物價值及變現能力”等。同時，貸款人不得將貸款調查中涉及借款人真實意思表示、收入水平、債務情況、自有資金來源及外部評估機構準入等風險控制的核心事項委托第三方完成。

　　未按約定用途使用貸款需擔責

　　征求意見稿強調，借款合同應明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真等情形時借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。

　　在貸后管理方面，個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

　　同時，貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控，發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進行管控。

　　此外，貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

　　征求意見稿明確表示，貸款人若出現貸款調查、審查、貸后管理未盡職，發放不符合條件的個人貸款，將貸款調查的風險控制核心事項委托第三方完成等行為將被采取監管措施或處罰。

　　不過，征求意見稿也對管轄范圍做出了界定，其中銀保監會對互聯網、個人住房、個人助學等其他特殊類貸款另有規定的，從其規定；銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行該辦法；信用卡透支，不適用該辦法。

　　惠州日報記者劉乙端