“一覺醒來，發(fā)現(xiàn)我的房貸利率又降了幾十元！”2024年1月1日，部分“房貸族”迎來重定價日，在上一輪調整的基礎上，存量房貸利率又降低了10BP。

　　銀行相關從業(yè)人員介紹，目前市場上的個人房貸利率基本上都是采用貸款市場報價利率LPR加減點形成，也就是說房貸利率的高低受LPR漲跌的影響。貸款市場報價利率LPR每月公布一次，而房貸利率則是每年有一次調整機會。貸款人可以選擇在每年的1月1日調整，也可以選擇在貸款發(fā)放日調整。

　　市民在銀行辦理業(yè)務。 東江時報記者周楠 攝

　　房貸利息又降了

　　“半年來，我的房貸利率連續(xù)下調兩次，月供已從最開始的4300元調到了4031元，一個月少了269元。”市民周先生高興地說。周先生告訴記者，他在2017年于河南岸片區(qū)購房，當時正值樓市高峰期，房貸利率出現(xiàn)上浮，他以高于LPR5%的利率貸款。他提到，“本來以為房貸利率只能跟著基準浮動了，沒想到去年9月份迎來了批量下調，現(xiàn)在到了1月1日房貸利率又降了一點，對于我們購房者來說是一個很大的利好。”

　　2023年6月20日，5年期以上LPR由4.3%下調至4.2%，此后連續(xù)六個月“原地踏步”。2023年9月，全國同步開啟存量房貸利率批量下調，此次調降后，惠州大致出現(xiàn)三類不同的存量房貸執(zhí)行利率：一類是低于4.3%，如早些年購入的購房者以及近一年來購入的購房者，有較大的利率優(yōu)惠；一類是等于4.3%，如符合此次房貸利率調整需求的購房者，大多批量調至4.3%或是4.2%；另一類是高于4.3%，如在2016～2022年之間購入的非首套房的購房者。

　　據(jù)悉，目前有不少銀行均能提供每年1月1日和貸款發(fā)放日兩種重定價日進行選擇。以去年存量房貸利率調整后執(zhí)行利率為4.3%的房貸為例，如果約定1月1日為重定價日，2024年的房貸利率將在這一日調整為4.2%。記者計算，若購房者貸款100萬元、期限30年，按等額本息方式還款，在房貸利率下調10BP后，購房者的還款總額將減少約2萬元，月供將減少約58元。

　　2024年LPR仍有下行空間？

　　2023年以來，1年期和5年期以上LPR已分別累計下調20個基點和10個基點。有業(yè)內人士認為，這將推動企業(yè)和居民貸款利率進一步下行，增強企業(yè)及居民投資消費的動力，且2024年LPR仍將有下行空間。

　　2023年12月22日，六大國有銀行集體官宣下調存款掛牌利率。“結合當前環(huán)境判斷，我個人認為，此次銀行集體下調存款利率大概率是1月下調LPR貸款利率的前兆。”星圖金融研究院副院長薛洪言表示，當前經(jīng)濟尚需進一步恢復，仍需貨幣政策發(fā)力，2024年繼續(xù)降準降息是大概率事件。

　　展望2024年利率調整趨勢，民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬認為，2024年央行大概率將引導LPR適度下行，進而推動融資成本穩(wěn)中有降，激活生產消費信貸需求。但結合央行前期提出的維持銀行息差和利潤在合理水平，預計LPR和新發(fā)貸款利率進一步下行空間將有所收窄。

　　廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也認為，2023年存款利率經(jīng)歷了3輪較大范圍調整，這也為貸款利率在2024年繼續(xù)下行創(chuàng)造出空間。“而且，相比2023年，2024年無論是國家層面還是居民層面，對于調控政策松綁、降低購房成本等來修復房地產的共識更加明確。所以，我認為，2024年LPR下調的幅度在20～30個基點左右。”李宇嘉說。

　　方正證券分析師蘆哲認為，2023年6月之后，5年期以上LPR報價利率已經(jīng)有6個月按兵不動，市場對長期限貸款基準利率有比較強的“補降”預期。對于銀行來說，蘆哲認為，2023年LPR調降的重定價周期將在2024年一季度完成，2023年“降息”的完整影響將在2024年一季度顯現(xiàn)，一季度銀行繼續(xù)面臨凈息差收窄的壓力。

　　東江時報記者伍磊

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風險自擔。